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춘천시민 A씨는 회사 사정으로 이번달 월급을 받지 못했다. 당장 카드 대금이 부족한 상황, 그는 카드사 앱 광고에 ‘일부 결제 금액 이월’이라는 문구가 눈에 띄어 ‘리볼빙 서비스’ 신청하려 했다. 그런데 금리가 10% 중후반대에 달해 어떡할지 고민하고 있다.

▶결제성 리볼빙 서비스 규모 ‘고공행진’

대표적인 생계형 대출 상품으로 꼽히는 카드 리볼빙의 규모가 커지고 있다. 고금리·고물가에 대출 문턱까지 높아져 카드값, 빚을 돌려막으려는 금융소비자가 늘고 있어서다. 문제는 리볼빙 연체 수수료가 법정 최고인 연 20%에 육박할 정도로 높다는 점이다. 소비자들은 대게 결제대금이 모자랄 때 리볼빙을 이용하지만, 연체 기간이 늘어나면 이자 부담은 눈덩이처럼 불어날 수 있어 신중한 결정이 필요하다.

27일 여신금융협회에 따르면 지난달 말 기준 국내 8개 전업카드사(KB국민·신한·우리·하나·삼성·현대·롯데·비씨카드) 결제성 리볼빙 잔액은 약 7조5000억원에 달했다. 지난해 1월(6조2000억원)과 비교해 20% 이상 불어난 수치로, 역대 두 번째 높은 수준이다. 그만큼 카드값을 감당하지 못해 결제를 미루는 사람들이 늘고 있다는 의미다.

▶평균 수수료율 16.65%, 연체 시 ‘매우 위험’

리볼빙의 정식 명칭은 ‘일부결제금액이월약정’이다. 이번에 결제해야 할 카드값 일부를 다음 결제일로 넘기는 서비스다. 소비자는 카드 대금에서 결제 비중을 정해 납부를 이월할 수 있다. 예를 들어 이달 결제 금액이 100만원인데 리볼빙을 통해 약정 비율을 20%로 지정하면, 이달에는 20만원만 내고 나머지 80만원은 다음달로 넘어간다. 다만, 이월된 카드값은 사실상 카드사에서 받은 대출이나 다름없다. 수수료가 높은 편이고 대출 기간은 짧아 연체 위험도 크다.

게다가 최근 리볼빙 잔액은 늘었지만, 평균 수수료는 오히려 높아지고 있다. 지난달 기준 8개 전업카드사 평균 리볼빙 수수료율은 16.65%이다. 지난 6월(16.03%) 대비 0.5%p 이상 올랐다. 특히 중·저신용자라 불리는 신용점수 700점 이하 소비자 평균 수수료율은 18.62%에 달했다.

신용등급 900점을 초과하는 고신용자 평균 금리도 13.95%였다. 반면, 같은 기간 시중 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 900점 이상 개인 고객 기준 일반신용대출과 마이너스통장 금리는 5% 중후반대였다.

▶고물가·고금리에 ‘연체 악순환’ 빠진 채무자↑

실제 ‘연체 악순환’에 빠진 다중 채무자들도 늘고 있다. 3개 이상 금융사에 대출한 채무자 수는 지난 9월 역대 최대치를 기록했고 증가 속도도 가파르다. 올 3분기 국내 카드사 중 3곳은 연체율마저 2%를 넘겼는데, 이는 2015년 3월 말 이후 8년 만이다.

카드 부채가 늘어나는 이유는 최근 카드사의 무이자 할부 혜택이 대폭 축소된 영향으로 풀이된다. 물가 상승세는 멈출 줄 모르고 있지만, 가계 소득은 늘지 않으니 쉽게 쓸 수 있는 카드 관련 빚이 연쇄적으로 늘어났다는 분석이다.

금융업계 한 관계자는 “리볼빙을 이용하면 당장 급한 불은 끌 수 있지만, 연체가 생기기 시작하면 신용 위기로 갈 수 있다”며 “다른 서비스보다 수수료율이 높고 이월되는 총량이 쌓이면 큰 부담으로 돌아온다는 것을 소비자가 정확히 인지하고 있어야 한다”고 말했다.

[진광찬 기자 lightchan@mstoday.co.kr]

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